Вывод созаёмщика по ипотеке: что нужно знать и как действовать
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вывод созаёмщика по ипотеке: что нужно знать и как действовать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У каждого человека могут измениться жизненные обстоятельства, в связи с которыми придётся отказаться от статуса созаёмщика. С согласия банка можно поменять состав участников договора. Есть три варианта.
Созаёмщики и поручители: в чём отличие
Обычно к третьим лицам будущие заёмщики обращаются, чтобы увеличить свои шансы на одобрение ипотеки. Созаёмщиков или поручителей может быть несколько, но роли у этих категорий разные.
Поручитель:
- не получает никаких прав на квартиру, он — только гарант того, что кредит будет выплачен в срок;
- подписывает отдельный договор на добровольной основе и не может отказаться от своих обязательств до полного погашения кредита;
- ответственность перед банком может возникнуть только в том случае, если заёмщик по каким-то причинам перестанет выплачивать кредит.
Созаёмщик:
- исполняет обязательства перед банком наравне с титульным заёмщиком, получает долю в приобретаемой недвижимости и полное право ей распоряжаться. Созаёмщики подписывают все бумаги вместе с получателем кредита;
- привлекается при высоких финансовых нагрузках или если кредит оформляется на срок более 15 лет. Бывают и такие ситуации, когда созаёмщик автоматически становится участником сделки — например, если основной заёмщик — супруг;
- может расторгнуть кредитный договор в случае развода, смены места жительства или невозможности исполнения своих обязательств.
Можно ли вывести созаёмщика из ипотечного договора
Да, если соблюдаются следующие условия:
- Основной заёмщик — собственник/один из собственников недвижимости
- Основной заёмщик имеет постоянный доход для выплаты ипотеки на протяжении последних 12 месяцев
Если новый основной заёмщик раньше не был собственником, ему необходимо выделить долю (размер доли клиент может определить самостоятельно).
Заменить или вывести супруга или супругу из состава созаёмщиков можно только в следующих случаях:
- При расторжении брака между супругами.
- При заключении договора, устанавливающего режим раздельной собственности. Во время брака можно заключить как брачный договор, так и соглашение о разделе имущества. После расторжения брака можно заключить только соглашение о разделе имущества.
Важно: решение о возможности исключения одного из созаёмщиков из кредитного договора остается за банком. Специалисты оценят все риски, в том числе уровень дохода остающегося заёмщика (созаёмщиков) и его (их) возможности своевременно выплачивать ипотеку. Если в процессе рассмотрения заявления и проверки документов станет понятно, что остающийся заёмщик/созаёмщик не сможет выполнять обязательства по ипотеке один, банк откажет в изменении состава лиц-участников кредитного договора.
Когда можно выйти из ипотеки?
1. Завершение периода кредитного договора. Когда период осуществления платежей по кредиту подходит к концу, вы можете рассмотреть варианты полной выплаты задолженности и выхода из ипотеки.
2. Продажа недвижимости. Если у вас есть возможность продать вашу недвижимость и выручить достаточную сумму для полной выплаты задолженности по кредиту, то это может быть хорошим вариантом для выхода из ипотеки.
3. Рефинансирование. В некоторых случаях рефинансирование ипотеки может помочь вам выйти из существующего кредитного договора и взять новый кредит на более выгодных условиях.
4. Внесение досрочных платежей. Если у вас есть возможность вносить досрочные платежи, то вы можете ускорить процесс погашения задолженности по кредиту и выйти из ипотеки раньше срока.
5. Повышение дохода. Если ваши доходы значительно возросли, то вы можете рассмотреть возможность увеличения ежемесячных платежей по кредиту и таким образом ускорить погашение задолженности.
- В любом случае, прежде чем принимать решение о выходе из ипотеки, необходимо провести тщательный анализ своих финансовых возможностей и консультироваться со специалистами.
- Выход из ипотеки может быть сложным процессом, который потребует времени и сил.
Помните, что каждая ситуация уникальна, и подход к выходу из ипотеки может различаться в зависимости от ваших финансовых возможностей и целей. Надеемся, что данная статья помогла вам разобраться в теме и принять правильное решение о выходе из ипотеки.
Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия
Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти. Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк . A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.
Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.
Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.
Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.
Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.
Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.
Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe. Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.
Ипотека Сбербанка: как вывести созаемщика из ипотеки?
Созаемщик ипотеки: его права и обязанности Должник, договариваясь с потенциальным созаемщиком об участии в кредитном договоре, обычно больше всего сосредоточен на вопросе, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке. Однако лицу, которое принимает решение стать созаемщиком или отказаться, следует иметь в виду, что, подписывая указанный договор, он приобретает не только права, но еще и обязанности.
По кредитному договору созаемщик имеет право и обязанность платить и получать информацию о кредите. Однако обычно между заемщиком и созаемщиком подписывается дополнительный документ, которым определяются права созаемщика, включая определение того момента, когда созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру. Права будут определяться в зависимости от статуса приобретаемой недвижимости, существования брачного контракта или иного документа, который зафиксирует границы прав и ответственности созаемщика.
Иногда оформляются нотариальные отказы созаемщика от требования доли в приобретаемой квартире — как гарантия того, что даже при выплате за заемщика созаемщик не будет требовать долю. Такие отказы необходимо было оформлять для ПФР, если использовался материнский капитал на гашение ипотеки, которую банк выдал при участии созаемщика, не являющегося супругом владелицы материнского капитала. Основная обязанность созаемщика — своевременно вносить платежи по кредитному догвоору.
В частности, он обязан будет погасить задолженность, если основной должник не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется заемщиком и созаемщиком без участия банка, которому все равно, кто будет вносить деньги, спрашивать за неисполнение он будет с основного заемщика. Например, погашение кредита полностью ложится на заемщика, а созаемщик перенимает эту обязанность только в случае невозможности погашения основным должником. Или же кредит может погашаться ими обоими в равных долях ежемесячно, либо в каком-то ином процентном соотношении.
Участники договора могут выбрать любой комфортный для себя порядок погашения. В некоторых случаях требуется согласование банком порядка гашения. Например, супруги развелись и разделили квартиру и ипотеку пополам. У них есть решение суда или нотариальное соглашение.
В этом случае банк может рассмотреть разделение кредита на две части, при условии, что оба супруга финансово обеспечены и имеют возможность оплачивать ежемесячные суммы, и выделить два разных счета. Но обременение остается висеть на объекте до полной выплаты всех задолженностей. Ответственность созаемщика по ипотеке ровно та же, что и основного должника. И этот момент человеку, принимающему решение вступить в кредитный договор, тоже необходимо учитывать.
Как перестать быть созаемщиком Чтобы снять с себя обязательства, человек, по какой-либо причине решивший прекратить быть созаемщиком, должен пройти несколько этапов для аннулирования этого статуса: получить согласие основного должника; получить одобрение банка на выход из кредитного договора; подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору.
При этом следует учесть, что банки крайне неохотно аннулируют статус, ведь кредит выдавался с учетом доходов созаемщика, и при его выходе из сделки потребуется полный пересмотр условий ипотечного договора. Как правило, банки дают согласие на аннулирование статуса, если основной заемщик предоставляет кандидатуру нового созаемщика, причем его доход должен быть не меньше, чем у предыдущего. Либо бывает, что у заемщика улучшился доход. А если придется рефинансировать кредит в другом банке, он уже не будет привлекать к кредитованию этого созаемщика, если только ему не выделена доля в квартире.
Если согласия у титульного заемщика или банка добиться не удалось, созаемщик может попробовать аннулировать свой статус в судебном порядке. Однако судебная практика показывает, что суд, как правило, принимает сторону банка, поскольку на момент подписания ипотечного договора созаемщик должен был объективно оценивать свои реальные возможности и меру ответственности.
И раз уж он подписался под договором, необходимо исполнять обязательства весь срок его действия. Суд может аннулировать статус созаемщика, если человека ввели в заблуждение или он подписал договор в состоянии, когда не мог отдавать отчет в своих действиях. Однако такие обстоятельства не так просто доказать. Созаемщик и поручитель — отличия Не следует путать созаемщика и поручителя. У них разные права и обязанности, но основное отличие поручителя в том, что его доходы, как правило, учитываются полностью, когда банк определяет сумму кредита, а доходы созаемщика должны позволять ему платить в совокупности.
Например, если заемщик проходит по доходу на 1 млн рублей, дохода созаемщика хватает только на 500 тысяч рублей, вместе они могут рассчитывать 1,5 млн рублей, которые сможет дать банк.
А если по этому кредиту потребуется поручитель, например, до оформления объекта в залог, доходы этого поручителя должны проходить на 1,5 млн рублей. Соответственно, при определении максимальной суммы, которая будет выдана основному заемщику на приобретение жилья, доход поручителя учитывается, такой человек также должен быть платежеспособен.
Это связано с тем, что он обязан будет погасить основной платеж и все проценты по ипотеке, если основной должник перестанет платить банку. Однако бывает, что поручительство применяется в иных ситуациях. Например, если заемщик молодой и не состоит в браке, привлекается один из родителей. И наоборот — для возрастных заемщиков в качестве поручителя привлекается один из наследников первой очереди, чтобы не допустить просрочки на период наступления смерти или болезни.
В этих случаях доход может вовсе не учитываться. Еще есть варианты, когда у заемщика проблемная кредитная история — тогда привлекается созаемщик или поручитель с хорошей кредитной истории, чтобы следил за надлежащим исполнением обязательства.
Этот человек будет лчино заинтересован в своевременном исполнении, поскольку в случае просрочек кредитная история испортится у всех участников. Другой вариант, когда могут требовать поручительство без анализа дохода — когда на первоначальный взнос использовались деньги, подаренные родственниками.
В подтверждение того, что подарок не будет отозван и сделка не пострадает, банк может привлечь дарителей-родственников. Между банком и поручитель заключается единый договор поручительства, по которому поручитель обязуется своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
При этом поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, однако может добиться такого выдела в судебном порядке. Таким образом, созаемщик может не делать выплат банку, но при этом быть собственником недвижимости, если его изначально наделили правом собственности, а поручитель напротив — не будет обладать собственностью на ипотечное жилье, но возможно будет выплачивать долг. Есть несколько нюансов, которые многие люди забывают учесть, принимая решение подстраховать близких по кредитному договору.
Вот перечень основных проблем, с которыми может столкнуться созаемщик: договор заключается на длительный срок, как правило это 15—25 лет. За это время многое может измениться, включая уровень доходов основного заемщика и созаемщиков. Однако выплачивать кредит и проценты по нему придется в любом случае, даже если уровня дохода для погашения долга может стать недостаточно; если созаемщик сам решит взять кредит, его платежеспособность будет ограничена ипотечным кредитом, по которому он вместе с основным заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга.
Если уровня дохода для получения еще одного кредита в придачу к ранее полученной ипотеке окажется недостаточно, банк откажет в новом кредите; если в качестве созаемщика выступил супруг, в официальный брак с которым заемщик вступил уже после получения кредита, такой супруг не сможет претендовать на долю в ипотечном жилье, если иное не предусмотрено брачным контрактом; невозможно просто взять и отказаться от обязанностей по кредитному договору, придется либо получать согласие основного заемщика и банка, либо обращаться в суд — при этом судебная практика отрицательна.
Кто считается созаемщиком?
Созаемщик — это дополнительная часть кредитного договора, которая несет такую же ответственность, как и заемщик перед кредитором. Наличие созаемщика помогает получить кредит, поскольку кредитор оценивает совокупный доход. Если одна часть обанкротится, это может привести к прекращению выплат со стороны другой.
В этом случае ипотека регулируется для лиц, состоящих в законном браке, закон гласит, что один в любом случае выступает в качестве основного заемщика, а другой — в качестве созаемщика.
Важно различать созаемщика и поручителя. Первый несет равную ответственность перед заемщиком, а второй является поручителем и несет ответственность перед кредитной организацией только в случае неплатежеспособности основного заемщика.
Может ли банк отказать в переоформлении
Чаще всего переоформление ипотеки – чисто формальная процедура для банка. Солидарная ответственность супругов заменяется индивидуальной, а погашение кредита продолжается. Однако банковские специалисты принимают решение по каждому конкретному случаю – и могут отклонить прошение о переоформлении.
Разумеется, банк будет более благосклонен, если переоформление ипотеки планируется на титульного заемщика, уже проявившегося себя как дисциплинированный плательщик. В этом случае достаточно просто вывести одного созаемщика из общего числа. Если же кредит будет перерегистрироваться на другого супруга, банк, скорее всего, потребует новую проверку платежеспособности. И если предоставленные документы покажут, что клиент неплатежеспособен и не соответствует установленным требованиям к заемщику, в переоформлении с высокой вероятностью будет отказано.
Другой классический случай отказа – отсутствие у заемщиков кредитной дисциплины. Если внесение аннуитетных платежей происходило нерегулярно, с существенными задержками, и причиняло беспокойство кредитору, банк может отказаться от разделения кредитной ответственности – гораздо больше гарантий он получает в том случае, когда имеет право потребовать внесение платежа с двух должников.
Для подстраховки большинство банков прописывает в кредитный договор пункт, гласящий, что после расторжения брака обязательства супругов перед кредитором не изменяются – а значит, в случает отказа одного из них от погашения долга, эта обязанность переходит ко второму.
Если же от выплат откажутся оба должника, банк имеет право реализовать заложенное имущество – после удержания всех расходов кредитора недобросовестным заемщикам останутся копейки.
Склонить чашу весов в свою пользу и убедить кредитную организацию в своей благонадежности можно привлечением новых созаемщиков, достойных доверия по меркам банка.
Законные права, обязанности созаемщика
Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру при условии, что после оформления жилищной ссуды он становится владельцем доли приобретаемого объекта недвижимости. Его данные вносятся в договор купли-продажи. Наряду с главным заемщиком он является покупателем недвижимости. Если созаемщик будет иметь имущественные права, то это прописывают в договоре ипотечного кредитования.
Рассмотрим, какие права на квартиру у созаемщика по ипотеке возникнут после получения кредита. Законные права созаемщика по ипотеке на квартиру появятся, если между основным кредитополучателем и этим гражданином достигнуты договоренности по поводу владения квартирой. Им потребуется заключить соглашение, положения которого будут предусматривать передачу в собственность созаемщика части приобретаемого жилья.
Обязательства созаемщика прописаны в ипотечном договоре. Прежде чем соглашаться на участие в сделке, этому гражданину нужно узнать из надежного информационного источника, какую ответственность несет созаемщик по ипотеке и каковы последствия нарушения обязательств. Если он будет твердо знать свои права и обязательства, то это убережет от неизбежных финансовых расходов, потери личного времени и имущества.
Возможно ли досрочное погашение ипотеки созаемщиком
Ответ на вопрос, может ли созаемщик погасить ипотеку досрочно, нужно искать в соглашении о залоге имущества. Когда в нем прямым текстом прописано это условие, то проблем с досрочным погашением не возникнет. Обычно правом досрочного погашения ипотеки наделяется лишь главный плательщик. Он должен лично посетить отделение финансового учреждения, выдавшего ипотеку, произвести погашение в досрочном порядке.
Раньше положенного срока погасить жилищный кредит созаемщик может при соблюдении одного условия — главный кредитополучатель оформил на этого участника генеральную доверенность у нотариуса. Организация не вправе отказать в досрочном погашении созаемщику, предъявившему этот документ. Выплата ипотеки в досрочном порядке имеет свои позитивные последствия:
- после учета внесенной суммы график ежемесячных платежей будет пересмотрен кредитным учреждением, с учетом внесенной суммы;
- уменьшится размер основного долга по выплачиваемому ипотечному займу.
В некоторых банках основному заемщику потребуется уведомить кредитора о своем намерении досрочно внести определенную сумму на ипотечный счет. Сделать это нужно за 30 дней до предстоящей даты. Но количество дней может быть и другим, все зависит от условий, прописанных в договоре.
Последствия отказа от созаемщика
Решение об отказе от созаемщика по ипотеке может повлечь за собой ряд серьезных последствий для заемщика. Первым и, пожалуй, наиболее заметным будет увеличение ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Без созаемщика банк будет рассчитывать платежи исключительно на основе финансовых возможностей одного заемщика, что может привести к увеличению суммы ежемесячного платежа и ужесточению условий кредитования.
Вторым возможным последствием будет увеличение сроков погашения кредита. В случае, когда один заемщик не может справиться с выплатами, банк имеет возможность продлить кредитный срок для облегчения долговой нагрузки на заемщика. Однако, без подходящего созаемщика банк может отказать в продлении срока погашения, что приведет к более быстрому выкупу и увеличению суммы выплат.
Третьим важным последствием может быть ограничение в выборе жилья. Банки обычно проводят жесткий анализ финансовой состоятельности заемщика и созаемщика, чтобы быть уверенными в надежности кредитной сделки. Отказ от созаемщика может сильно ограничить возможности в выборе квартиры или дома, ведь банк может рассматривать только те объекты недвижимости, соответствующие финансовым возможностям одного заемщика.
Наконец, последствием отказа от созаемщика может стать отказ самого банка в выдаче кредита. Если финансовые возможности одного заемщика недостаточны для банка, он может принять решение отказать в выдаче кредита вообще. В этом случае заемщик может остаться без необходимой суммы для покупки жилья и придется искать альтернативные варианты или отложить покупку на неопределенный срок.
Условия расторжения договора созаемщика
В ситуации, когда один из созаемщиков по ипотеке хочет отказаться от своих обязательств, необходимо соблюдать определенные условия, указанные в договоре.
Первым и самым важным условием является согласие всех сторон по досрочному расторжению договора созаемщика. В случае, если все созаемщики согласны с расторжением договора, необходимо оформить согласие в письменной форме, а также проинформировать банк о своем решении.
Однако, если один из созаемщиков не согласен с расторжением, процедура может затянуться и потребовать юридического вмешательства. В этом случае, отказавшийся созаемщик должен обратиться в суд с иском о признании его освобождения от обязательств по ипотеке.
Важно отметить, что решение суда зависит от многих факторов, включая финансовое положение созаемщика, наличие других вариантов решения проблемы и т.д. Суд может принять одно из следующих решений: полное освобождение от обязательств, уменьшение доли созаемщика в общей сумме кредита, замена одного созаемщика на другого или другие варианты, установленные законом.
В случае расторжения договора созаемщика, банк имеет право потребовать полное погашение задолженности по кредиту. Возможно также наложение дополнительных санкций, предусмотренных договором.
При расторжении договора созаемщика также необходимо учитывать возможные последствия для оставшегося созаемщика. Банк может увеличить процентную ставку по кредиту, изменить размер ежемесячного платежа или потребовать дополнительные обеспечительные меры.
В целом, расторжение договора созаемщика по ипотеке является сложной процедурой, которая требует внимательного рассмотрения всех условий и возможных последствий. Поэтому в случае возникновения такой ситуации рекомендуется проконсультироваться с юристом или специалистом в области ипотечного кредитования.
- Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
- Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
- Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.
Как разъехаться семье при реновации
Расчет стоимости Центральной темой персональных консультаций граждан стало право приобретения гражданами жилых помещений за доплату.
Напомним, Программа реновация позволяет гражданам вместо равнозначной квартиры получить бОльшее жилье за доплату. Формула для расчета суммы доплаты: Р = (П1 — П2) х Ц Где: Р — размер доплаты по договору мены, цена договора купли-продажи; П1 — общая площадь жилого помещения (жилых помещений), приобретаемого собственником, нанимателем по договору мены, договору купли-продажи; П2 — средняя общая площадь соответствующего равнозначного жилого помещения в многоквартирном доме, в котором собственнику, нанимателю предоставляется равнозначное жилое помещение; Ц — стоимость одного квадратного метра общей площади жилого помещения (жилых помещений), приобретаемого собственником, нанимателем по договору мены, договору купли-продажи Как сообщили представители Фонда реновации, стоимость квадратного метра рассчитывают независимые сертифицированные оценщики. На каждое жилое помещение, приобретаемое за доплату, подготавливается экспертное заключение о рыночной стоимости одного кв.
метра жилья
Обращаем ваше внимание, что участник Программы реновации может в течение двух лет со дня государственной регистрации его права собственности на равнозначное жилье приобрести дополнительную квартиру со скидкой в размере 10 процентов. Получение нескольких квартир Представители Фонда реновации подробно объяснили, как собственники/наниматели жилых помещений могут приобрести несколько квартир за доплату
Вопрос весьма актуален для участников Программы реновации, кто хотел бы решить вопрос разъезда в разные квартиры. Граждане могут, например, вместо равнозначной трехкомнатной квартиры получить двухкомнатную и однокомнатную квартиры за доплату.
Поясняем: — собственникам/нанимателям квартир, желающим приобрести дополнительные жилые помещения, необходимо написать заявление в Фонд реновации, обратившись в Центр информирования по переселению (внимание — все собственники квартиры или наниматели, включенные в договор соцнайма, которые планируют докупить, должны быть согласны на данные действия); — обе квартиры в совокупности не должны превышать 100 квадратных метров; — важно отметить, что в правоустанавливающих документах каждый собственник будет числиться собственником двух объектов недвижимости, не важно, в какой из них он будет проживать. Аукцион Аукцион проводится в исключительных случаях — если на одну равнозначную квартиру претендуют несколько человек
Как рассказал Петр Тихомиров, это будет не электронная процедура проведения аукциона, а очная с личным участием граждан. Сроки приобретения жилых помещений за доплату Граждан интересуют следующие вопросы: — когда и в течение какого времени необходимо писать заявление на докупку? — надо ли в данном случае письменно отказываться от равнозначной квартиры?
Поясняем — никакого отказа не требуется. После того, как граждане дали согласие на получение равнозначной квартиры, Департамент городского имущества готовит проект договора. Этот процесс может занять до 30 дней. Когда собственник/наниматель получает проект договора на новое жилье и желает приобрести жилое помещение (жилые помещения) за доплату — он должен в течение 30 дней подать заявление на докупку со всеми положенными документами в Фонд реновации.
Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?
Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:
- Договор заключается на срок 25–30 лет , за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
- Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
- Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке . Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
- Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.
Изменятся ли требования к заемщикам
Каких-либо заявлений об изменении требований к заемщикам либо основных условий ипотечного кредитования со стороны Сбербанка не поступало, а это значит, что в будущем году перечень общих требований останется прежним. Сейчас на величину ставки по ипотечному кредиту, оформляемому в Сбербанке, большое влияние оказывают критерии, по которым кредитор оценивает потенциального заемщика.
Разумно предположить, что в 2020 году от этих же критериев будет зависеть итог кредитования конкретного лица. Кроме того, требования и условия могут меняться либо дополняться в зависимости от того, в рамках какой программы гражданин получает кредит.
Тем не менее, основными требованиями, предъявляемыми к заемщикам Сбербанка, остаются следующие:
- Возраст заемщика, который на момент выдачи кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент окончательного расчета с кредитором не более 65 лет (в отдельных случаях – 75 лет).
- Гражданство РФ как у заемщика, так и других участников сделки, например, у созаемщиков или поручителей. Кроме того, наличие гражданства РФ обязательно для детей заемщика, если последний обращается в банк с целью оформления или погашения ипотеки в рамках специальных программ, предусматривающих оказание мер господдержки. Так, например, чтобы оформить ипотеку с материнским капиталом или получить субсидию на погашение ипотечного кредита, после появления в семье новорожденного ребенка возникает право на получение помощи от государства, в обязательном порядке должен иметь российское гражданство.
- Наличие прописки. При этом кредитор рассматривает кандидатов как с постоянной, так и с временной регистрацией.
- Наличие у заемщика трудового стажа. Рассчитывать на одобрение кредита могут лица, у которых стаж работы на последнем месте составляет не менее 6 месяцев. Общий стаж не менее года за прошедшие пять лет. Работающим пенсионерам потребуется стаж не менее 3 месяцев и общий стаж не менее полугода.
- Платежеспособность клиента. Это одно из основных требований, на которое опирается банк при рассмотрении заявки. Данное понятие вмещает в себя целых два критерия. Это наличие стажа и источника дохода. При этом зарплатные клиенты Сбербанка получают преимущество, так как величину их заработка легко отследить по выписке с лицевого счета. Таким заемщикам необязательно подтверждать доход и наличие необходимого стажа. А кроме того, Сбербанк предлагает специальные продукты для зарплатных клиентов, позволяющих оформить кредит на более выгодных по сравнению с общими условиях.
- Хорошая кредитная история. Это требование не уступает по значимости предыдущему, так как показывает не только степень добросовестности клиента, но и раскрывает его возможности. Нужно отметить, что кредитная организация оценивает данный критерий как один из наиболее важных. В этой связи при наличии испорченной кредитной истории шансы заявителя резко снижаются, даже если это постоянный клиент или работник Сбербанка.
Помимо основных, обозначенных выше, условий кредитор выдвигает ряд дополнительных требований, не являющихся обязательными, но влияющих на результат рассмотрения заявки.
Возможно будет интересно!
Как снимается обременение при погашении ипотеки в Сбербанке
К таковым можно отнести следующие:
- Вовлечение в кредитные отношения сторонних лиц. Созаемщики и поручители при оформлении ипотеки в Сбербанке требуются не всегда, однако, в рамках отдельных программ наличие дополнительных гарантий играет решающую роль. Так, например, заемщик, имеющий небольшой доход и привлекающий в качестве созаемщика официального супруга, может рассчитывать на то, что кредитор учтет доход обоих супругов и на основании этого одобрит большую сумму кредита. Привлечение поручителя напротив не влияет на величину одобренной суммы, но сам факт поручительства повышает вероятность одобрения ипотеки.
- Величина дохода заемщика. Этот фактор напрямую влияет на величину кредитного лимита. Оценивая доход клиента, кредитор рассчитывает величину ежемесячного платежа, которую заемщик сможет погашать, сохраняя общую платежеспособность и не нанося значительного ущерба бюджету семьи. Понятие необходимый доход не имеет конкретного размера. Многое будет зависеть от величины основного заработка, наличия дополнительных источников дохода, а также стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Ориентировочно расходы на погашения ежемесячного платежа не должны превышать 40-50 % от совокупного дохода семьи, следовательно, чем выше доход заемщика, тем большую сумму кредита ему одобрят.
В чем разница между созаемщиком и поручителем
Многие путают эти два понятия, хотя они несут кардинально разный смысл. Поручитель — это человек, который в случае невыплаты заемщиком ссуды должен взять на себя бремя выплаты. При этом он не имеет права на кредитные средства и на имущество, купленное на них. Он несет ответственность, но выгоды никакой не получает. Обычно поручительство применяется при выдаче потребительских кредитов.
Созаемщик — это уже другое. Он несет ответственность за выплату наравне с основным заемщиком, но при этом и имеет право на купленное в кредит недвижимое имущество. То есть если привлекается созаемщик, то он правомочен претендовать на долю в квартире/доме.
Важно! Созаемщик может отказаться от доли в квартире. Допустим, родитель берет эту роль, помогая ребенку купить квартиру.
Банки указывают допустимое количество созаемщиков, можно привлечь сразу до 3-4 человек. Требования к ним аналогичные тем, что установлены для заемщиков, и пакет документов они собирают такой же. Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке — это гражданин возраста 21-75 лет, имеющий работу и подтвердивший справками уровень дохода.